Mijn ZZP pensioen-strategie

Voor zover je kunt spreken van een strategie, maar ik heb er wel een beetje over nagedacht 🙂

Starten met ondernemen

Toen ik in 2002 startte met ondernemen naast een vaste baan was ik 24, pensioen was alles behalve top-of-mind en dat kan je een 24-jarige ook niet kwalijk nemen. In 2004 kwam er een parttime baan en in 2006 stopte ik volledig met loondienst. Wauw….eindelijk full time aan de slag binnen de VOF die ik samen met een compagnon was gestart! Leeftijd 28 jaar, pensioenopbouw was te verwaarlozen en ik dacht daar ook nog steeds niet aan. Er werd een paar tientjes per maand in een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beleggingspolis gespaard, maar dat was het wel.

Inzicht

Pas na een jaar of 10, in 2015 kwam ik daadwerkelijk in actie om iets te gaan doen aan een voorziening voor later. Intussen had ik nog een opleiding gevolgd en de nodige ervaring opgedaan. Door te stoppen met de VOF en als ZZP-er verder te gaan vergrootte ik mijn inkomen.

Pensioensparen

In 2016 kreeg ik de mogelijkheid om de beleggingspolis van mijn AOV open te breken, deze waarde is gestort bij Brand New Day. Daarnaast opende ik een geblokkeerde bankspaar pensioen-rekening bij ING en begon daar maandelijks op in te leggen. Daarnaast legde ik maandelijks in op mijn pensioenrekening bij Brand New Day. Deze verdeling startte met 800 EUR naar ING en 50 naar Brand New Day. Toen ik in 2017 in aanraking kwam met investeren bedacht ik me dat het geld bij Brand New Day waarschijnlijk een stuk beter zou renderen. Sinds enige tijd is de verdeling aangepast en wordt er maandelijks 450 naar Brand New Day gestort en 400 naar ING. Hiermee wordt nu jaarlijks dus ruim 10k ingelegd, mijn beschikbare jaarruimte, waarover ik nu geen inkomstenbelasting hoef te betalen.

Aftrekposten

Als ZZP-er maak ik gebruik van de zelfstandigenaftrek, die is voor 2017 op € 7280 gesteld. Daarnaast heb ik dit jaar gebruik kunnen maken van de WBSO regeling en dit geeft een aftrek van € 12.522. Na aftrek van deze posten en de benutte jaarruimte is er nog de MKB winstvrijstelling waarbij er 14% van de winst wordt vrijgesteld van inkomstenbelasting.  Helaas heb ik in 2015 gekozen voor een luxe diesel uit het hogere segment welke ik zakelijk gebruik. Bijtelling :(, er wordt voor deze wagen zo’n ~8k bij mijn belastbare inkomen opgeteld. Fouten zullen worden gemaakt 🙂

Kapitaal opbouwen

Omdat de inleg op pensioenrekeningen gelimiteerd is tot de maximaal toegestane jaarruimte en spaarrekeningen niet meer renderen ben ik gestart met beleggen bij De Giro. Dit is gewoon belast inkomen en het vermogen dat daar wordt opgebouwd komt straks in aanmerking voor de vermogensrendementsheffing. Ik heb ervoor gekozen om hier voor een groot deel in aandelen te beleggen, een bewuste keus en ik hoop dat ik dit bij een volgende crash kan blijven volhouden.

De keus voor een groot percentage aandelen kies is dat er met mijn inleg bij ING / Brand New Day een redelijk veilige situatie is gecreëerd voor pensioenopbouw. Het banksparen en de 40% obligaties vlakken de pieken en dalen van de markt af. Als ik op deze manier dan toch kan profiteren van nog meer kapitaalaangroei is dat mooi meegenomen.

Portfolio

Mijn aandelenportfolio is saai :). Ik stop 60% in de Vanguard ETF VTI, 20% in de Vanguard ETF VXUS en 20% in de Vanguard ETF BND. De kosten van deze ETF’s zijn laag: 0,04% resp. 0,11%. Na het lezen van The Simple Path To Wealth ben ik ervan overtuigd dat deze manier van investeren een grote dekking heeft en een lager risico dan beleggen in individuele aandelen. De kans op heel grote groei is iets kleiner, het uitgekeerde dividend is wat lager dan sommige “dogs”, maar op lange termijn geeft het wel een bewezen constante groei. Met dit portfolio investeer ik in maar liefst 9869 bedrijven tegelijk. VTI bevat 3599 aandelen en VXUS maar liefst 6270.

Inleg en verwachting

Hoeveel ik inleg is nog wat variabel maar ik mik op 1000 EUR per maand, dit zal de komende 15 jaar resulteren in een potje met +/-350k. hierbij ben ik uitgegaan van 7% jaarlijks rendement en ik verwacht dat dit wel haalbaar is. Tegen die tijd ben ik 55. Helaas kan ik geen grote sommen in 1x neerleggen, het geld moet eerst nog verdiend worden. Mocht de beurs flink kelderen tegen het einde van die periode dan zal ik misschien langer door moeten werken, dat is een risico waar ik me bewust van ben. Toch denk ik dat ik met deze strategie een inhaalslag kan maken voor wat betreft mijn pensioengat / geen pensioen 🙂

Cash en andere voorzieningen

We hebben een spaarrekening waar we bijna een jaar van rond zouden kunnen komen, eigenlijk is het teveel geld om op een spaarrekening met lage rente te laten staan. Ik zou echter in de toekomst nog wel graag een cash buffer opbouwen met inkomen voor 2 jaar; waaruit geput kan worden indien de opbrengsten uit de markt heel erg tegenvallen. Deze buffer zou in de komende 15 jaar dus nog moeten verdubbelen…of dit verstandig en haalbaar is weet ik niet.

Daarnaast heb ik in 1 cryptocurrency geïnvesteerd omdat ik daarbij betrokken ben. Er zit hier een totale waarde van 1 Bitcoin in geïnvesteerd, op het moment van schrijven is dat 10.000USD, 11500USD, 12600USD, 9300USD, 16210USD, uhm, best veel geld. Of dit gaat renderen moet de de toekomst uitwijzen, voorlopig is de waarde flink gekelderd maar ik hou het gewoon aan. De Bitcoin heb ik ontvangen in ruil voor wat werkzaamheden.

Hypotheek aflossen

Ondanks onze lage rente van 1.89% en annuïtaire hypotheek hebben we er toch voor gekozen om periodiek extra af te lossen op onze hypotheek. Ik ben me ervan bewust dat het geld ook geïnvesteerd zou kunnen worden, maar door wat gezondheidsissues voelt het voor ons beter om deze gegarandeerde lagere maandlasten te omarmen….Daarnaast werkt het best stimulerend om iedere maand je openstaande schuld te zien dalen, wetende dat je steeds minder rente betaald. Het scheelt ons gemiddeld iedere maand 2 EUR minder aan rente, waardoor er steeds iets meer wordt afgelost. Dat klinkt niet hoog maar telt iedere maand en jaar gewoon door. We hopen op deze manier onze hypotheek binnen 9 jaar afgelost te hebben. Het geld dat tegen die tijd “overblijft” kan worden geïnvesteerd.

Mocht er een flinke correctie komen op de beurs dan wil ik overwegen om de extra aflossing stop te zetten en alles te investeren. Nou is dat met deze bull-market erg makkelijk praten…hoe het tegen die tijd is weet niemand.


Hoe denk jij over onze aanpak, zou jij het anders aanpakken?

7 thoughts on “Mijn ZZP pensioen-strategie”

  1. 2 jaar inkomen cash? In de zin van onder je matras?

    Of bedoel je ontwaardend op de bank?

    Ik snap dat niet. Waarom niet “gewoon” 3-4 maanden en als de nood aan de man is, wat aandelen verkopen?

    Aandelen zijn liquide, hè? Dat is nu juist een voordeel van beleggen t.o.v. alles in je hypotheek…..

    1. Ik denk inderdaad niet dat cash / op de bank het beste idee is, misschien meer in de vorm van stabielere obligaties die gewoon dividend uitkeren. Het is mijn doel om zeker 10 jaar te kunnen overbruggen met het opgebouwde kapitaal tot aan pensioen / AOW, je wilt geen aandelen MOETEN verkopen als de beurs langere tijd op een dieptepunt staat, dit moet je ergens mee op kunnen vangen, ik wil nog eens uitzoeken wat daar het slimst voor is.

  2. Leuk om te lezen hoe een zzp’er dit oplost. Ik geloof (ook) het meest in spreiding, een hosselpensioen, zeg maar. Ik heb wat pensioen opgebouwd uit mijn tijd in loondienst, ik wil hypotheekvrij gaan leven, ik beleg wat en wellicht is er tegen die tijd nog wat AOW over. En daar tegenover staat een laag uitgavenpatroon, zo hoop ik het straks te gaan redden.

    1. Bedankt voor je reactie, het klinkt goed dat je er ook zo over nadenkt. Het uitgavenpatroon verlagen is inderdaad een belangrijk onderdeel, daarom kiezen we er nu ook voor om toch extra af te lossen. Mijn opgebouwde pensioen uit loondienst is (helaas) te verwaarlozen.

  3. Klinkt als een goed doordacht plan. Maximale ruimte van je ondernemerschap benutten, uitgaven verlagen door versneld aflossen en passief inkomen uit je ETF’s genereren. Ondanks het lage rendement op je hypotheek aflossing wel doordacht. Schuldenvrij = schuldenvrij.

    Misschien, heel misschien zou ik op termijn nog voor vastgoed kiezen, maar niet met de huidige bubbel. Of je moet zoals Divnomics voor een prachtwijk kiezen en hopen dat de buurt in de loop van de tijd opknapt. Katendrecht is daar wel een mooi voorbeeld van.

  4. Klinkt als een weloverwogen plan. Zelf beleg ik niet, dus daar kan ik niet over meepraten. Ben wel fan van een huis aflossen, zelfs met lage maandlasten! Want weg = weg geldt altijd voor je hypotheek. Lage maandlasten geven ruimte voor andere keuzes!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *