Onze FI/RE strategie

Toen ik startte met het graven naar Financial Independence (FI) en Retire Early (RE) kwam ik terecht in een ~~wirwar~~ walhalla van blogs, artikelen, nieuwsberichten en boeken. Mijn lieve wederhelft vroeg regelmatig: “maar leer je er nou nog iets nieuws van?“, of “kunnen we dit toepassen?“.

Het was tijd voor een aanvalsplan, een strategie. Waarom willen we dit ook alweer? En hoe gaan we dat doen?

Waarom willen we dit?

Waarom willen we financieel onafhankelijk worden?

Omdat we niet tot ons 70e willen werken
Het leven is al zo kort
We hebben dromen om langere tijd naar het buitenland te gaan
Ik zou graag eens wat projecten willen starten zonder afhankelijk te zijn van inkomsten

Nee, ik heb zéker geen hekel aan werk, mensen die mij kennen zullen dat ook beamen. Maar het idee dat werk optioneel kan zijn spreekt me erg aan!

Hoe gaan we dat doen?

Als ZZP-er heb ik geen bedrijfspensioen. Naast een AOW krijg ik later dus niets, tenzij ik zelf maatregelen neem. Omdat sparen op een spaarrekening geen zoden aan de dijk zet met de huidige rentetarieven laten we ons geld op een andere manier renderen.

Door onze hypotheek versneld af te lossen zorgen we voor gegarandeerde lage maandlasten in de toekomst. Die paar honderd euro per maand zou later een verschil kunnen maken.

Onze hypotheek is annuitair, we hebben ervoor gekozen om het maandbedrag gelijk te houden. Binnen dit maandbedrag verschuift de verhouding tussen rente en aflossing steeds meer richting aflossing, de openstaande schuld daalt waardoor ook de rente daalt.

Initieel zouden we in 2026 hypotheekvrij zijn, maar door de aankoop van een nieuwe woning verschuift deze datum een heel eind. Toch gaan we proberen om deze hypotheek ook versneld af te lossen om in ieder geval de maandlast te drukken. Het aflossen zorgt er tevens voor dat eventuele risico-opslagen op de rente eraf kunnen. Als de Loan-To-Value onder bepaalde grenzen ligt kan dit enkele procentpunten aan rente schelen (dit verschilt per bank).

Om na mijn pensioendatum ook nog van enig pensioen te kunnen genieten benut ik mijn jaarruimte. Als je ondernemer bent en geen pensioen opbouwt is er sprake van een pensioengat. Je mag dan tot een bepaald bedrag “belastingvrij” sparen. Je betaalt dan nu geen inkomstenbelasting over deze inleg, maar pas als je het gaat opnemen. Daar ligt vooral de winst van deze regeling omdat je tegen je pensioendatum (vaak!) in een lagere belastingschaal valt.

Ik leg maandelijks een vast bedrag in bij Brand New Day. Mijn inleg wordt belegd in een verdeling van een aandelen- en obligatiefonds. Ik doe dit sinds 2016.

2016: 6,08%
2017: 9,13%
2018: -7,72%
2019: 15,65%
2020: 8,84%
2021: 11,23%
2022 tot nu toe: -14,02%

Daarnaast heb ik nog een bedrag gespaard op een geblokkeerde ING bankspaar-pensioen rekening. De rente op deze rekening is niet zo hoog, ik zie het als een stukje beveiliging tegen een slechte aandelenmarkt. Ik leg hier niet meer op in, de enige groei is afkomstig uit opgebouwde rente.

Omdat de jaarruimte beperkt is en ik graag eerder zou willen stoppen dan mijn AOW leeftijd is het noodzakelijk dat er naast de geblokkeerde rekeningen extra vermogen wordt opgebouwd.

Dit doe ik door te beleggen bij Meesman Indexbeleggen. Deze club hanteert scherpe tarieven, heeft een handig online platform en een heel heldere filosofie die perfect aansluit op mijn doelen.

Maandelijks leg ik een bedrag in dat ik verdeel over een breed aandelenfonds (70%) en een breed obligatiefonds (30%).

Is het dan echt “Financial Independent”?

Nou, nee, niet echt. Ik ga in onze plannen toch wel uit van een vorm van AOW, ook realiseren we ons dat die kleine MiniMe (hopelijk) later zal gaan studeren alwaar ook voldoende voor moet worden gespaard.

Ik verwacht ook dat ons kapitaal langzaam zal interen en niet nog tientallen jaren zal blijven bestaan na ons pensioen. We gaan meer voor een hybride variant.

Is het dan echt “Retire Early”?

Nou, nee, niet echt. Dit wordt geen succesverhaal zoals mensen die voor hun 40e al voldoende kapitaal hebben vergaard. Daarvoor zijn we simpelweg te laat. Wel hoop (en verwacht) ik dat we door deze stappen beter af zijn.