Pensioen Sparen – Banksparen, Beleggen, Lijfrente?

Toen ik in 2016 een redelijk beeld kreeg van wat ik aan omzet “binnenharkte” en wat we maandelijks nodig hebben ben ik serieus aan de slag gegaan met sparen voor pensioen. Ik had al een klein potje bij Brand New Day neergezet, het leek me goed om hier maandelijks aan toe te voegen. Daarnaast besefte ik me ook dat het compleet beleggen van je pensioen onzekere resultaten kan opleveren, er ontstond een initiatief van Loyalis, genaamd het ZZP Pensioen, ik vroeg hen wat er met de inleg gebeurt en of er een bepaalde garantie was, hun uitgebreide reactie begon met deze zin:

“Het ZZP Pensioen kent geen inleggarantie”

De rest van de mail was meteen niet meer interessant, hmm, ok, ja, dat snap ik eigenlijk ook wel, er wordt belegd dus de resultaten zijn onzeker. Toch durfde ik niet 100% van mijn pensioen op deze manier op te bouwen, met de eerdere ervaringen met discutabele beleggingsproducten keek ik wel beter uit. Natuurlijk wordt er lifecycle belegd, dus naarmate je pensioendatum nadert wordt het risico afgebouwd en heb je effectief minder aandelen en meer obligaties waardoor de groei afremt maar eventuele beurscrashes ook minder effect hebben.

Ik vroeg mijn boekhouder uit te rekenen wat mijn jaarruimte was, welk bedrag mocht ik inleggen op een geblokkeerde pensioenrekening. Er kwam een bedrag uit rollen van ruim 10k, ok, dat is ~800 EUR per maand dat mag worden ingelegd. Over deze inleg betaal je dan NU geen inkomstenbelasting, deze betaal je pas wanneer je met pensioen bent, het idee is dat je dan ouder bent en in een lagere belastingschaal valt waardoor je dus effectief veel voordeel kunt behalen!

Bij mijn speurtochten kwam ik lijfrente producten tegen, belangrijkste kenmerk van deze producten is dat je een levenslange uitkering kunt vragen uit je opgebouwde kapitaal, waarbij de verzekeraar een bedrag berekent o.b.v. allerlei statistische gegevens. Indien je overlijdt wordt de verzekering (standaard) beëindigd, je opgebouwde kapitaal vervalt dan aan de verzekeraar om andere verzekerden te dekken. Je kunt opnemen dat je partner het pensioen krijgt, maar daarmee verlaagt de uitkering best fors.

Daarnaast kwam ik banksparen tegen, dit klonk voor mij als de meest veilige optie om pensioen op te bouwen, maar wel met het laagste resultaat. Een bank mag geen levenslange pensioenuitkering aanbieden, het is de bedoeling dat je met het opgebouwde kapitaal een lijfrente-product aankoopt waarmee je uitkeringen kunt regelen. Ik besloot gebruik te maken van een pensioen-spaar-product van ING, omdat ik hier eigenlijk al mijn rekeningen heb geregeld. Maandelijks wordt er 800 EUR ingelegd bij ING en slechts 50 EUR bij Brand New Day.

Na het eerste jaar had ik bij Brand New Day een rendement van 6%! Dit verraste mij, sinds kort tijd leg ik hier nu 450 EUR per maand in en 400 bij ING, na een jaar wil ik weer gaan bekijken hoe het ervoor staat. Het banksparen voelt veilig, maar de rente staat niet in verhouding met het resultaat uit de beleggingen.

 

 

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *