Huis verkopen, kopen & verbouwen

Het is een bizarre huizenmarkt waar we in zitten. Lees hier onder andere over onze ervaringen tijdens het kopen en verkopen van onze woning en waar ik als ZZP-er tegenaan liep.

Status-update

Goed, het was even stil de afgelopen weken. We hadden dan ook heel wat aan ons hoofd, in mijn laatste update las je dat onze woning te koop stond. Wel, we hadden in totaal 9 bezichtigingen welke in 2 dagen tijd plaatsvonden. De makelaar vond het een goed idee om een deadline in te stellen voor het indienen van biedingen. Dat was een kleine verrassing voor ons, maar blijkbaar is het van deze tijd: snel schakelen, snel beslissen en geïnteresseerden een beetje onder druk zetten. Dat ging ineens allemaal heel snel.

En zo verkochten wij ons huis binnen anderhalve week voor een mooie prijs! Het huis waar we inmiddels 17 jaar wonen is straks niet meer van ons. Het blijft een vreemd idee, heel onwerkelijk.

Ons huis is inmiddels getaxeerd en ook hebben de kopers een bouwtechnische keuring laten doen. De bedenktijd is voorbij en het enige dat ons nog in de weg kan staan is het financiële voorbehoud van de kopers.


Hypotheek als ZZP-er

In 2002 registreerde ik mij samen met een compagnon bij de Kamer van Koophandel. Onze eerste onderneming, wow! We deden dit gewoon naast onze fulltime banen. In 2004 startte ik met 20u/week voor een werkgever en de rest als zelfstandige in deze VOF-constructie en in 2006 ging ik fulltime aan de slag, samen met mijn compagnon. Na jaren in de VOF te hebben gewerkt ben ik als ZZP-er alleen verder gegaan, dat was in 2015.

Zo kon ik dus aan de bank zonder al teveel moeite aantonen hoelang ik ondernemer was. Vervolgens begon de papierwinkel, de hypotheekverstrekker had natuurlijk wat meer informatie nodig;

  • Jaarcijfers 2016 / 2017 / 2018 / 2019
  • Prognose omzet, winst & verlies 2020
  • Taxatiewaarde huidige woning i.v.m. overbruggingshypotheek

Na wat radiostilte (dagen, weken) was er aanvullende informatie vereist. Inmiddels was onze eigen woning al verkocht en ligt het koopcontract te wachten op onze krabbel… Maar ik kan niet tekenen zonder dat de hypotheek van onze volgende woning rond is #timing #belabberd

  • Coronaverklaring
  • Inkomensverklaring opgemaakt door onafhankelijk accountantskantoor

Qua inkomen kunnen we de nieuwe woning prima bekostigen. Zeker doordat we op ons huidige huis goed hebben afgelost nemen we de nodige overwaarde mee welke wordt gebruikt voor verbouwing en verlagen van hypotheek. Ook hebben we wat spaargeld, maar het liefst spreken we dit niet aan.

Uiteindelijk kregen we, na een traject van zo’n 9 weken, een akkoord op onze hypotheek.
Tip van FireMe: neem echt de tijd voor je hypotheek als je ZZP-er bent! 🙂


Overlijdensrisicoverzekering

Bij het afsluiten van de hypotheek kan de geldverstrekker eisen dat er een overlijdensrisicoverzekering (orv) is afgesloten. Zo’n orv wordt dan “verpand” aan de hypotheek, m.a.w. als je overlijdt ontvangt de bank de uitkering. Ook voor onze hypotheek was die orv benodigd. Gezien wat medische zaken uit het verleden was er aanvullende informatie nodig van een arts. Hier ging tijd overheen. Veel tijd, miscommunicatie en daarmee onzekerheid.

Ons voorbehoud van financiering liep inmiddels af, dat gaf ook weer spanning. Gelukkig gingen de verkopers akkoord met een verlenging van dit voorbehoud.

Uiteindelijk heeft de adviseur gelobbyd bij de hypotheekverstrekker en is de verplichting er vanaf gehaald waardoor het dossier kon worden ingediend.

De orv hebben we wel afgesloten, zij het met een premieopslag. Zodra we flink hebben afgelost gaan we dit nog eens herzien.


Verbouwen

We hebben een huis gekocht waar nog wel wat werk in zit. Zelf ben ik geen klusser (een toiletje lukt me wel), zaken als badkamer, keuken en plafonds vind ik toch nog wel spannend. We hebben daarom een aannemer benaderd om ons te helpen, zij gaan een aantal weken voor ons aan de slag.

Keuken & badkamer

We zochten spullen voor de nieuwe badkamer uit; bad, douche, kranen, meubels etc. We zaten op 1 lijn en waren er dan ook snel uit hoe het moest worden. Ook hebben we onze nieuwe keuken samengesteld en ook hier kwamen we zonder al teveel gekibbel op 1 lijn (zeg ik het zo goed, MrsFireMe? ;))

Wakker liggen

We moeten nog weken wachten voordat we de sleutels van ons huis krijgen, maar we liggen er nu al wakker van….en we moeten nog beginnen! Ik voorspel dan ook dat het de komende maanden nog wat stil blijft op deze blog 🙂


Het grote FI/RE plan??!

In de afgelopen 3 jaar heeft ons FI/RE plan vorm gekregen. We lossen af op onze hypotheek, we sparen/beleggen op pensioenrekeningen en beleggen maandelijks een deel van ons inkomen. Door deze stappen staan we er financieel redelijk gezond voor. De keus voor een groter en duurder huis is dan natuurlijk tegenstrijdig en schopt ook “het grote FI/RE plan” in de war. Er moeten keuzes worden gemaakt.

Onze nieuwe hypotheek wordt niet belachelijk hoog, maar wel een stuk hoger dan wat we nu nog open hebben staan. Daar staat dan ook wel meer “huis” tegenover. Qua aflossen heb ik mijn Excelsheet (ja echt, iedere FI/RE freak heeft er eentje!) uitgebreid met een aflossingsplan voor onze nieuwe woning. Door dit inzichtelijk te maken is het in 1 oogopslag helder wat onze nieuwe maandlasten zijn, wat het effect is van extra aflossingen etc. Ook maakte ik een begroting voor onze tijdelijke dubbele woonlasten, MrsFireMe voegde een sheet toe met een begroting voor de verbouwing…inzicht is alles.

Je zult onze avonturen van de komende tijd kunnen lezen op deze site, bedankt als je tot hier bent gekomen 🙂

Photo by Tom Barrett on Unsplash

Posts created 101

17 gedachten over “Huis verkopen, kopen & verbouwen

  1. Toch spannend, zo’n traject… Meerdere vrienden van mij zijn ZZP’er, die hebben wisselende moeite om de hypotheek rond te krijgen. Sommigen krijgen zo 6 ton, en anderen moeten heel veel moeite doen want oh zo gevaarlijk die wisselende inkomsten (alsof baanzekerheid bestaat in loondienst…).
    Gelukkig kun je nu lekker aan de slag 🙂

    1. Ja dat hoor ik dus vaker. Het bedrag dat wij volgens de adviseur konden lenen lag nog een pak hoger dan wat we nu financieren dus ergens denk ik dat we wel safe zitten. En ja, die baangarantie, die heb je in loondienst ook maar in beperkte mate, ik hecht daar dan ook steeds minder waarde aan. Thanks for stopping by!

  2. Ik keek al met smart uit naar je nieuwe post. Het was inderdaad even stil.
    Goed te lezen dat het allemaal lekker loopt.

    Ook hier speelt er een en ander op het huizenfront en kan beamen dat het een gekke wereld is.
    Voor mij is het meer gericht op investeringsmogelijkheden.
    De hypotheek op de eigen woning staat alweer even op 0 en met eigen vermogen kan een een ruim deel van een ander object financieren, echter niet compleet.
    Je tip over het feit dat je als zzp-er wel enige tijd uit moet trekken wat geld bij de bank los te krijgen doet de wenkbrauwen wel even fronzen.
    Ik kan op basis van globale berekeningen een veelvoud aan de beoogde middelen verkrijgen als hypotheek, dus ben benieuwd hoe dat gaat lopen.
    We gaan het wel zien…..

    1. He Joachim leuk om van je te horen! Leuk dat je aan het rondkijken bent voor investeringsmogelijkheden. Qua inkomen kon ik (op papier) bijna het dubbele lenen van wat we nu hebben afgesloten; maar toch vond ik het een moeizaam traject, ondanks een goede voorbereiding ging er wel wat tijd overheen. Ik ben benieuwd hoe het voor jou uitpakt en wat je plannen zijn, succes!

  3. Toch spannend, zo’n periode van koop en verkoop. En ja… die financiering rondkrijgen is wel een dingetje.
    Ik had overigens al een ORV, die stond los van mijn vorige hypotheek. Deze moest dan wel in eerste instantie uit gaan keren aan de nieuwe hypotheekverstrekker. Het is een ORV met een looptijd van 10 jaar en een aflopend bedrag dan uitgekeerd wordt, waardoor de kosten voor deze verzekering heel laag zijn. Dat er steeds minder uitgekeerd wordt is ook geen probleem bij een oplopend eigen kapitaal.

    Heel veel succes met de verhuizing en verbouwing(-en) de komende tijd!!

    1. Thanks Mariimma, leuk om van je te horen! Dat is apart, dat die verzekering moest uitkeren? Dan was ie toch verpand, of niet?

      Wij hebben ook nog een lopende orv los van onze huidige hypotheek met vrij lage lasten, ik heb meermaals aan mijn adviseur gevraagd of we deze orv niet mee konden nemen maar nooit een reactie op gehad; het zal wel een moeilijke constructie zijn dan ofzo

      Thanks! De verbouwing zien we enigszins tegenop maar we hebben (en houden) voor ogen hoe het uiteindelijk moet gaan worden

  4. Interessant artikel. Je noemt dat de hypotheek hoger wordt, maar dat daar ook “meer” huis tegenover staat. Ik vraag mij in het kader van Fireme af waarom je dat zou willen? Als ik naar mijn eigen situatie kijk, ik ben van 117m2 naar 197m2 gegaan, is meer huis ook behoorlijk meer WOZ, dus meer OZB betalen, meer onderhouds kosten, meer stookkosten, hogere opstal verzekering en dan dus ook nog meer hypotheek.
    Meer of grotere ruimtes om in te delen brengt ook meer kosten met zich mee. Tevens de verhuiskosten en bank, notaris, keuring, taxatiekosten plus de kosten koper liegen er bij een verhuizing niet om.

    De toelichting voor jullie keuze volgt misschien nog, maar ik ben nu al heel erg benieuwd wat de exacte drijfveer is geweest.

    1. He Kooljong! 197m2, dat is een flinke lap huis dan? Wij gaan van ~95m2 naar ~150m2, dus ja we gaan ook groter. Het gaat inderdaad allemaal meer kosten, dat is natuurlijk bekend en houden we ook rekening mee, evenals het onderhoud dat meer zal kosten. Onze drijfveren zijn o.a.: dichter bij familie wonen, een behoefte om meer te genieten van woonomgeving en niet in de laatste plaats zie ik het huis ook als een investering voor de toekomst; gelegen op een unieke locatie en zal nog vele jaren een gewilde plaats zijn. Qua kamers blijven we nog steeds 3 slaapkamers houden, de badkamer is wat groter en we krijgen een soort “souterrain” als berging ipv een schuurtje.

      Even een reminder: Het huis dat wij hebben verkocht is het huis waar jij nog bent geweest met je vrouw, dat zal ergens in 2003/2004 zijn geweest? We waren (bewust of onbewust) misschien ook wel toe aan een volgende stap.

      1. Zal begin 2003 geweest zijn inderdaad. Ik heb jullie ex-huis net nog even online bekeken, ik kon het eigenlijk nog heel goed voor me halen. Moet zeggen dat de “andere” kant van het water in veel opzichten beter is, maar financieel gezien zou ik het zelf het liefst in een zo klein/goedkoop mogelijk onderkomen zitten. Familie is een begrijpelijke drijfveer, maar niet de familie van beide kanten wonen daar toch?

    1. Thanks MrG! Ik hoop dat ik concreter kan zijn na onze verbouwing😉, we laten het dan opnieuw taxeren om hopelijk nog wat van de rente af te snoepen, ook weten we tegen die tijd pas wat er nog over is van ons budget en wat de uiteindelijke hypotheek gaat worden.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

Gerelateerde berichten

Type je zoekwoorden hierboven en druk op Enter om te zoeken. Druk ESC om te annuleren.