Waarom?

  • …lossen jullie zoveel af op je hypotheek?
  • …kopen jullie geen groter huis?
  • …gaan jullie niet vaker uit eten?
  • …kopen jullie geen andere auto?
  • …eet je geen vlees meer?
  • …kopen jullie geen Apple Watch?

In deze blog wil ik schrijven over een transformatie. Over het stellen en behalen van doelen, over tegenvallers, foute keuzes, mentaliteit en plannen.

Je leeft toch nu?

Het zijn vragen die wij regelmatig te horen krijgen. Je zult ze wel herkennen, soms probeer ik uit te leggen wat we proberen te bereiken. Soms komt dat aan, maar meestal zijn het wazige blikken en “ik heb later toch pensioen van mijn werkgever” of: “ik los mijn huis af en dat is mijn pensioen” of: “ja ik ga ook écht eerder stoppen met werken” (maar vervolgens geen plan hebben).


Mijn Keuzes & Andere Tegenvallers

  • Ik verliet school op 19 jarige leeftijd zonder enige diploma’s
  • We sloten in 2001 een aflossingsvrije hypotheek af voor onze eerste woning, in 2003 nog eens voor onze huidige woning en in 2008 nog eens een tweede hypotheek, wederom aflossingsvrij. We betaalden ons scheel aan rente en losten niets af
  • Sinds 2004 werk ik fulltime zelfstandig, er is tot 2016 geen pensioen opgebouwd
  • Als ondernemer in een VOF leefde ik lange tijd van een vrij laag “salaris” (€ 1500 netto); zonder pensioen, zonder back-up als er geen werk was maar wel met veel vrijheid
  • We kozen ervoor om na de geboorte van onze dochter MrsFireMe te laten stoppen met werk om volledig voor haar te kunnen zorgen
  • Er werd bij MrFireMe een erfelijke ziekte geconstateerd waarvan het verloop niet kan worden voorspeld

Onbewust toch meer naar FIRE?

In 2015 ging er bij mij een knopje om. Met de gemaakte keuzes in het achterhoofd moest er toch wel iets gaan veranderen. Pensioen, hypotheek aflossen en meer reserves, dat was wat ik eigenlijk wilde. Er was niemand die mij ooit had verteld dat we niet heel slim bezig waren…en soms heb je dat gewoon nodig.

Ik stopte na 12,5 jaar met de VOF en ging al snel verder als freelancer. Door meer declarabele uren maakte ik een stukje meer omzet, het inkomen groeide. En daarmee konden de andere wensen worden vervuld; er was meer geld beschikbaar om af te lossen, ik kon meer sparen voor pensioen en er bleef nog wat over om reserves mee op te bouwen.


Doelen bepalen

Als introvert met een flink groen DISC temperament ben ik best terughoudend, met zo’n beetje alles in het leven. Grote beslissingen stel ik uit, dat levert echter geen bijdrage als je echt iets wil bereiken. Als je mij 4 jaar geleden had gevraagd wat mijn doelen waren had ik je waarschijnlijk
vriendelijk aangekeken en (op 36-jarige leeftijd) ietwat ongemakkelijk gezegd dat ik écht geen idee had.

Wat zijn mijn concrete doelen nu ten aanzien van onze FIRE reis?

  • Jaarruimte en beschikbare reserveringsruimte jaarlijks benutten
  • 100k belegd vermogen in 2023
  • Hypotheekvrij vanaf 2026
  • Financieel onafhankelijk in 2033

De doelen zijn Specifiek, Meetbaar, Acceptabel, Realistisch en Tijdgebonden, enorm SMART dus! Door regelmatig te monitoren en bij te sturen (indien nodig) hou ik deze doelen in beeld. Deze doelen zijn in een periode van 2,5 jaar ontstaan, het kan dus best zijn dat jij je doelen sneller formuleert 😉


Plannen & actie nemen & automatiseren

Om doelen te behalen moet je een plan maken. Hoe eerder je daarmee begint hoe beter. Ook al is het ver weg, ook al zijn het hele kleine stapjes en ook al lijkt het doel zo groot: consistentie is de sleutel tot het succes.

Voorbeeld 1: inkomen vergroten

Jarenlang leefde ik van een salaris van € 1500 netto. Dat zette niet echt zoden aan de dijk als zelfstandige. Door mijn kennis te vergroten en hetzelfde werk op een andere manier aan te bieden kon ik dit inkomen vergroten.

En natuurlijk snap ik best dat dit lastig lijkt. Het liefst zou ik het over een nog andere boeg gooien en zorgen dat mijn inkomsten meer passief worden, waarbij mijn uren steeds minder nodig zijn. Maar goed, kleine stapjes, dan komen we er wel…


Voorbeeld 2: hypotheek

Wij losten van 2003 tot 2016 dus geen euro af op onze aflossingsvrije hypotheek. 13 jaar lang betaalden we alleen maar rente en legden we maandelijks in op een dure woekerpolis. In 2016 wijzigden we de hypotheek naar annuïteiten. Sindsdien lossen we af en in 2017 zijn we begonnen met extra aflossen. Het doel is nu om binnen 7 jaar hypotheekvrij te zijn en we liggen hiermee op schema.

Ik visualiseerde de hypotheekaflossingen in een Excelsheet. Door een variabele extra aflossing toe te voegen werd het effect direct duidelijk. We stelden een maandelijkse extra aflossing in de bij de bank en dit proces loopt nu automatisch. Ik controleer het 1x per maand even om te zien of we nog op schema lopen en of mijn vooraf berekende annuïteit / aflossing / rente nog kloppen.

2,5 jaar geleden was dit nog allemaal één groot vraagteken. Konden we die hypotheek ooit aflossen? Was die woekerpolis echt een goede keus?


Voorbeeld 3: pensioen

In 2004 startte ik als fulltime zelfstandig ondernemer. Pensioen dacht ik niet over na. Dat was nog ver weg en kwam vanzelf wel. (Met de kennis van nu….)

Pas 12 jaar later, in 2016, begon ik daadwerkelijk actie te ondernemen om te sparen voor onze oude dag. Ik startte met een klein bedrag dat maandelijks automatisch werd afgeschreven. Dat bedrag groeide tot de beschikbare jaarruimte en inmiddels is zijn er al een aantal jaren aan uitgaven belastingvrij gespaard.

Het doel is om jaarlijks de jaarruimte evenals de beschikbare reserveringsruimte uit voorgaande jaren te benutten.


Voorbeeld 4: gezondheid

Er werd bij mij een erfelijke nierziekte vastgesteld. Dit betekent dat ik nu 2x per jaar op controle ga bij een specialist om bloed en urine te controleren op diverse waarden en nierfunctie. Een aantal jaar geleden bleek dat mijn bloeddruk te hoog werd, daar kreeg ik medicijnen voor. Deze pilletjes zou ik de rest van mijn leven moeten slikken. Ja prima, voor iemand op leeftijd, maar niet als je nog geen 40 bent…Ook bleek dat mijn cholesterol steeds hoger werd en ik daar misschien ook wel medicijnen voor moest krijgen…

En toen sprak ik met Team CF. Over veganisme. Laten we dat eens proberen. Samen met wat meer intentioneel* leven gaf dit heel mooie resultaten;

  • Mijn “slechte” LDL cholesterol daalde 25% naar een bijna perfecte waarde
  • Ik mocht stoppen met medicijnen tegen te hoge bloeddruk
  • Ik viel 9kg af (and still counting)

Door meer aandacht te geven aan mijn gezondheid heb ik resultaten gehaald waar zelfs de specialist van opkeek. Alleen maar door een stukje focus!

* ik probeer wekelijks ten minste 20km te wandelen, regelmatig de fiets te pakken en minder alcohol te consumeren. 


Waarom FI/RE?

Des te meer vind ik het lastig om mijn jongere vrienden en collega’s hierover te informeren…waarschijnlijk zitten zij helemaal niet verlegen om kennis te nemen van het FI/RE concept. Toch zou ik graag zien dat men niet in dezelfde valkuilen stapt, of deze concepten pas ontdekt op latere leeftijd.

Voorlopig verklaren ze mij maar voor gek, met m’n bakje salade als lunch 😉

Hoe was jouw transformatie? Of had je al veel eerder duidelijke doelen gesteld?

Posts created 83

22 gedachten over “Waarom?

  1. Goed bezig met je transformatie. Super dat je resultaat ziet en controle pakt. Mijn transformatie was minder heftig: ik kocht veel (dure) gadgets en bouwde een studieschuld op. Al het geld ging elke maand op.

    Al snel merkte ik dat ik niet blij word van spul, en dat schuld me stress geeft. Ook hou ik niet van afhankelijk zijn, ook niet van een werkgever. Dus begonnen met sparen en aflossen.

    Op een gegeven moment heb je genoeg gespaard en ging ik op zoek naar ‘hoe nu verder’. O.a. Beleggen. Toen ik begon met beleggen ontdekte ik MMM. Hij beloofde dat je niet hoeft te werken tot je 70ste, en toen was ik verkocht 🤗

  2. Mijn transformatie is nog steeds gaande:

    Van 20 jaar rente vast, tot hypotheekvrij in 2023
    Van 105 naar 98kg in slechts 7 weken en pas op 20% van wat ik werkelijk wil bereiken.
    Van druk, druk, druk, naar een gebalanceerde 36 urige werkweek.
    Van pensioenen zijn iets voor later tot 10 jaar eerder dan mijn AOW leeftijd niet meer moeten werken.
    Van het leven kabbelt voort tot bewust over alle keuzes nadenken.

    Dank je wel voor je inspirerende blogpost!

  3. Mooi en duidelijk verhaal, bedankt voor het delen. Mag ik vragen wat je maandelijks extra aflost? Wij hebben op dit moment een deel aflossingsvrij en een deel spaarhypotheek. Plan is om ergens volgend jaar te verhuizen, nieuwer, beter investeerbaar duurzaam gezien, iets praktischer, maar niet veel groter, helaas wel wat duurder maar door 3% minder rente stuk lagere maandlasten. Min bedrag om extra af te lossen is eur1000, en dat is voorlopig toch echt teveel om maandelijks te kunnen missen. Ik snap dat geen hypotheek hetzelfde is maar heb je bij annuiteiten soms lagere min bedragen bij extra aflossen of kun jij je wel het min bedrag maandelijks veroorloven?

    1. Bedankt LL! Wij lossen op dit moment maandelijks € 500 af (zie onze maandelijkse Money Business updates). Als je concrete verhuisplannen hebt zou ik nu niet meer extra aflossen en juist meer sparen. Ik heb nog niet eerder gehoord van een minimaal bedrag om extra af te lossen, bij welke bank is dat? Wij zitten bij BLG en kunnen online een extra aflossing instellen, we hebben deze nu zo ingesteld dat er maandelijks € 500 wordt afgeschreven…de enige limiet die zij geven is max. 10% per jaar.

      1. Aegon. BLG ken ik niet. En ja 500 is een stuk schappelijker! Ga idd absoluut nu niet aflossen, wacht mooi op de nieuwe hypotheek en de nieuwe woonsituatie

        1. Hoi LL, ik zie op de site van Aegon inderdaad dat je minimaal € 1000 moet aflossen…apart en niet echt van deze tijd. Veel succes met de nieuwe hypotheek & woonsituatie gewenst 🙂

        2. Bij Aegon is het aflossen minimaal 1000 euro per keer, dus als je 500 p.mnd zou kunnen aflossen, dan kun je ook om de 2 maanden 1000 euro aflossen of als je bij je nieuwe hypotheek ook weer bij Aegon zit, dan kun je het ook zelf sparen en bijv. aflossen in december met een minimum dus van 1000 euro of tot max 10%.

  4. Wat een goed doordacht en SMART plan FireMe. Volgens mij een heel inspirerend en concreet verhaal voor de liefhebbers van meer financiële vrijheid. Ik zie veel overeenkomsten met wat ik doe, tot het bijna veganistisch eten aan toe.

    Mijn eerste mini-pensioen heb ik al ingelast na 4 jaar werken. Toen ben ik gaan backpacken in Australië en Azië. Dat was ook echt het moment dat ik me realiseerde dat ik niet tot mijn AOW-leeftijd wilde werken. Toen ik terugkwam ben ik begonnen met beleggen. In 2008 begon ik voor mezelf. Dat was een grote, goede stap in het vergroten van (het gevoel van) vrijheid. Nu 10 jaar later sta ik de drempel van FIRE. Zoals ik het nu zie, wil ik binnen 2 jaar stoppen met werken en gaan reizen.

    1. Thanks D&D, heel inspirerend om te lezen en wat fantastisch dat je zo dicht bij FIRE bent na 10 jaar! Je hebt een perfecte balans gevonden tussen reizen en werken!

  5. Mooie en inspirerende blog! Wij zijn rond dezelfde tijd als jullie begonnen met FIRE en hebben ook zelfsoortige doelstellingen :). Eerst begonnen met aflossen op de hypotheek en daar eind 2017 ook de belegging in aandelen en obligaties aan toegevoegd. De vragen krijgen we niet vaak, maar dat is waarschijnlijk ook omdat we er niet heel open over zijn… Keep up the good work!

  6. Mooi artikel FM! Inspirerend. Wij komen uit heel verschillende achtergronden. Ik ontdekte FIRE als bijproduct van het zoeken naar manieren om mn geld meer te laten doen (als student, het ging nergens over…). Daarnaast flinke motivatie opgedaan door te zien wat financiële tegenvallers betekenen voor mensen die “naar hun stand leven”.

    Ik ben dus redelijk vroeg begonnen met veel sparen en beleggen, direct na het afstuderen.

  7. Heel mooie en vooral een duidelijk geschreven blog. Ook herkenbaar. Wij zijn ook pas serieus gaan nadenken over onze financiele toekomst, nadat mijn man op weg naar definitieve arbeidsongeschikt geraakte, zo’n 3 jaar geleden. Vooral de vraag, wat hebben we nu echt nodig op financieel vlak om samen in redelijke gezondheid nog te kunnen genieten. Dit is eigenlijk de rode draad in ons huidige leven. Ik ben recent minder (naar 16 u.p.w) gaan werken met als doel over 2 jaar te stoppen met dit werk. Zijn nu halverwege 50, in de afgelopen jaren zijn de kids uit huis gegaan, zuiniger gaan leven, we zijn pas kleiner/goedkoper gaan wonen(ann./aflos hyp 20 jr vast). Hypotheek blijft goed betaalbaar voor beide of op 1 inkomen. We hebben een redelijk goede buffer, met daarbij de keuzemogelijkheid om extra af te lossen of cash behouden.(of heeeel mischien weer een campertje:)
    Voelen ons hier nu erg goed (HOT) bij en genieten nu al veel van het samenzijn.

  8. Mooi hoor zo’n turnaround in zo’n korte tijd.
    Ik ben al wat ouder, maar heb het FO van huisuit meegekregen.
    Toen ik mijn eerste hypotheek had en volop inzette op extra aflossen werd ik op mijn werk voor gek verklaart met dom hoor ben je je HRA kwijt en een goedkopere lening kan je niet krijgen, terwijl de rente toen maar liefst 10 procent was! Ik zie mijn collega’s nog in zak en as met de crisis 😉
    Nu al weer jaren hypotheekvrij en over 3 jaar FO, een kleine 20 jaar voor mijn pensioenleeftijd als ze die niet nog verder gan uitstellen.
    Maar mensen overtuigen van mijn FO ben ik al lang mee gestopt want ze geloven me toch niet, met mijn minder dan modale inkomen kan dat toch niet 🙂
    Je woont wel in een groter dorp dan ik, rondje er omheen is hier maar 5km en ik rij ook meer kms op de fiets dan met de auto 😉

    1. Thanks voor je mooie reactie, Tom! Ik kan me voorstellen in wat voor positie je je nu bevindt door zulke slimme keuzes in het verleden. Ik hoop dat ik er over 10-15 jaar ook zo tevreden op terug mag kijken. Hypotheekvrij is voor mij een droom die langzaam realiteit begint te worden, net zoals FO dat zal worden.

  9. Mooie en (waarschijnlijk) ambitieuze doelstellingen! Duidelijke en meetbare doelen stellen maakt echt het verschil tussen succes of falen!

    Waarom eigenlijk niet de komende jaren meer geld stoppen in het aflossen van je hypotheek in plaats van het opbouwen en bereiken van 100K belegd vermogen? Uiteraard kan niemand voorspellen wat de markt gaat doen, maar gezien we al 9 jaar in een bull markt zitten lijkt een recessie binnen 2-3 jaar zeer aannemelijk. Uiteraard onderschrijf ik het principe ‘it’s about time in the market, not about timing the market’. Ben toch even benieuwd!

    Heel veel succes!

    1. He FC, thanks voor je reactie! De afweging aflossen / beleggen is voor iedereen verschillend. De gegarandeerd lage woonlasten in de toekomst, het ontbreken van een werkgeverspensioen en onzekere gezondheid in de toekomst zijn voor mij de belangrijkste drijfveren om nu ook extra af te lossen. Wij hikken op dit moment tegen de maximale 10% aflossing per jaar aan, ik heb nog nooit uitgezocht wat het aan boete zou kosten om meer dan die 10% af te lossen.

      Rationeel gezien zou ik helemaal niet extra moeten aflossen omdat de lage rente van 1,89% toch weinig rendement is; dat geld zou in de markt waarschijnlijk beter renderen…mocht de markt echt flink gaan corrigeren (>20%) dan zullen de extra aflossingen worden stopgezet en naar de markt worden gezet.

      Die recessie zal er ongetwijfeld komen. Op dit moment zit ik nog in de beginfase van ons FI reis dus iedere correctie is welkom…maar ik laat me er niet door weerhouden om nu ook maandelijks in te leggen.

      We doen van alles een beetje, zeg maar 🙂 Wat wijsheid is zal de tijd ons leren. De plannen staan niet in het beton gegoten maar geven de richting aan.

  10. Mooi om te lezen dat er keuzes worden gemaakt. Inderdaad nodig om een doel te bereiken. FIRE. Door een verdrievouding van mijn inkomen toen ik 13 jaar geleden besloot om mijn baan op te zeggen en als freelancer verder te gaan ben ik sinds vorig jaar financieel onafhankelijk. Het laatste jaar met inkomen heb ik mijn box 1 hypotheek volledig afgelost om vervolgens op dezelfde woning een maximale hypotheek af te sluiten. Nu in box 3. Van dit geld heb ik aandelen gekocht. Ik verwacht hierop een rendement dan 5% De 20 jaars hypotheekrente van 2,7% zal binnen enkele jaren slechts 2,3% als de opslagen eraf zijn. Dank zij de hypotheek verdien ik dan 2,7%. Vermogensrendementheffing is grotendeels buitenspel omdat mijn hypotheekschuld in box 3 zit. Daarnaast profiteer ik voorlopig nog van de wet hillen
    Mijn vraag is, waarom wordt toch altijd aflossen van de hypotheek geadviseerd. Geld vastzetten in stenen. Ik verdien er liever mee.

    1. Hi Mr Bamboo, thanks voor je mooie reactie! Het klinkt alsof je een paar jaar op mij vooruit loopt 🙂 Wat een mooie resultaten zeg, gefeliciteerd! Het aflossen van hypotheek is een persoonlijke keus die een ieder voor zich moet maken. Het geeft mij rust en zekerheid, i.c.m. een erfelijke ziekte is dat een fijn vooruitzicht. Mocht mijn gezondheid onverhoopt toch roet in het eten gooien zijn die lasten in de toekomst in ieder geval beperkt. Het is een afweging waar ik regelmatig mee zit te rekenen; het een of het ander, of gewoon van alles een beetje.

  11. Je moet absoluut geen waarde hechten aan wat andere mensen wel niet van je zullen denken. Vaar je eigen koers, leef je eigen leven. Alleen op die manier kun je echt je eigen doelen bereiken.

    Ik heb nooit geen druppel alcohol gedronken of gerookt. Los van het feit dat ik het helemaal niet lekker vind, deed ik het ook om een beetje te provoceren.
    Ik vind het heerlijk om anders te zijn en mensen te wijzen op de onzin en vele nadelige consequenties van genotsmiddelen.

    Ik weet nog goed dat iedereen in mijn vriendengroepje op de middelbare school ging drinken en roken en ik niet.

    Ik vond het toen al zonde van mijn geld en de consequenties van “niet in een groep passen” nam ik voor lief.

    Ik vaarde mijn eigen koers, had mijn eigenwijze visie op geld en alleen op die manier kon ik doen wat ik zelf wilde en alleen op die manier kocht ik uiteindelijk samen met mijn vriendin van 21 jaar een splinter nieuw hoekhuis toen ik amper mijn ouderlijk huis had verlaten en alleen op die manier had ik op mn 35e een vrij te spenderen ton.

    Nogmaals, het is een cliché uitdrukking maar hij is oh zo belangrijk, leef je eigen leven!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

Gerelateerde berichten

Type je zoekwoorden hierboven en druk op Enter om te zoeken. Druk ESC om te annuleren.