Pensioen regelen als ZZP-er? Zo doe ik het

Als ZZP-er is een goed pensioen regelen best lastig. Je bent op jezelf aangewezen om een oudedagsvoorziening aan te leggen als je later meer dan alleen een AOW wilt ontvangen. Ook bij langdurige ziekten zul je een financieel vangnet moeten hebben. Ik ben vrij jong gestart als ondernemer en heb daardoor heel weinig pensioen opgebouwd toen ik nog in loondienst was. Volgens mijnpensioenoverzicht.nl ga ik maar liefst €44 per maand aan pensioen ontvangen. #yay #lekkergewerktpik #doehetnietzoalsikdeed

De Struisvogel-tactiek

Jarenlang heb ik het toegepast. Ongegeneerd je kop in het zand steken als het gaat om pensioen en denken aan later. Je leeft toch nu, lang leve de lol, geniet van je centen, laat ze rollen, koop alles wat je leuk vindt en de rest komt later wel.

Yep. Been there, done that. En het werkt niet. Alles is tijdelijk en alles is vergankelijk. De rush na de zoveelste nieuwe gadget wordt steeds minder, je gaat het voor lief nemen. En dan komt ineens het inzicht dat al die spullen je niet gelukkig maken. Wijsheid komt met de jaren….en dat is een waarheid als een koe.

Onze pijlers

Onze oudedagsvoorziening bouwen we op verschillende manieren op.

1) Eigen woning

Allereerst lossen we hard af op onze hypotheek om zo vroeg mogelijk hypotheekvrij te zijn. De woonlasten vormen een significant deel van de maandelijkse lasten dus hoe eerder deze verdwijnen hoe beter. Als je maandelijks al honderden euro’s kwijt bent aan woonlasten terwijl je alleen een AOW zou ontvangen is voor mij een benauwende gedachte. We lagen op schema om in 2026 hypotheekvrij te zijn maar besloten toch nog een andere woning en daarmee nieuwe hypotheekverplichting aan te gaan. Daarmee is het aflossen nog steeds een fijne en betrouwbare manier om vermogen op te bouwen. Het zit dan misschien wel in de stenen; maar dat is te verzilveren bij verkoop of zorgt voor lagere maandlasten. Ondanks onze lage rente (1.5%) lossen wij regelmatig extra af.

2) Lijfrente opbouwen

Als ZZP-er maak ik gebruik van de mogelijkheden die de Belastingdienst mij biedt om fiscaal gunstig te sparen voor mijn pensioen. Ik heb hiervoor 2 verschillende rekeningen lopen. Eentje is een geblokkeerde bankspaarrekening bij ING met een vast rentepercentage. Hierop leg ik niet meer in, wel ontvang ik ieder jaar een mooi bedrag aan rente bijgeschreven. De andere is een beleggingsrekening bij Brand New Day en hier leg ik maandelijks op in. De mix van banksparen (laag risico) en beleggen (hoger risico) voelt voor mij goed. Als ik op jongere leeftijd was gestart had ik het agressiever ingericht en was ik meer gaan beleggen.

De opbouw bij ING en Brand New Day resulteert in een potje waarvan een uitkering moet worden aangekocht. Het is dus niet zo dat je het opgebouwde saldo direct mag opnemen, ook moet er nog belasting over deze uitkering worden betaald. Ik kan alleen maar schatten wat ik kan opbouwen via deze weg, ervan uitgaande dat ik tot mijn 55e kan blijven inleggen (want dan wil ik stoppen).

De inleg op deze rekening valt, net als je reguliere pensioenvermogen, buiten de vermogensrendementsheffing. De inleg is daarnaast tot een bepaald maximum, een korting op je huidige belastbare inkomen. Met andere woorden: een belastingvoordeel tijdens opbouw, lagere inkomstenbelasting tijdens uitkering (want: geen inkomen) en vrijgesteld van vermogensrendementsheffing. Ja, het staat jaren geblokkeerd en ja, je bent afhankelijk van wet- en regelgeving die zou kunnen veranderen, maar ik zie daar voor nu geen problemen in.

3) Kapitaal opbouwen middels beleggen

Hiernaast bouwen we hard aan een beleggingsportfolio om van te kunnen leven. Deze pot wordt qua omvang ongeveer 2x de gespaarde lijfrente, maar dan “belastingvrij”. Naast een afgeloste woning en gespaarde lijfrente denk ik dat we het dan best aardig hebben gedaan.

Wat kun je nog meer doen om het later goed te hebben?

Een gezonde spaarbuffer

Naast allerlei grote reserves is het verstandig om een gezonde spaarbuffer aan te houden. Denk aan onderhoud van woning en auto(‘s), vervanging, reparaties, vakanties, uitjes en andere uitgaven.

Het verduurzamen van je woning

Door je woning duurzaam te maken snijdt het mes aan twee kanten. Je bent sowieso milieubewust bezig, het isoleren van een woning kan je bijvoorbeeld een mooie besparing opleveren. Ook het plaatsen van zonnepanelen is een investering die zich terugverdiend. Het zorgt voor lagere stook- en energiekosten, het is beter voor het milieu en voor je portemonnee.

Gelukkig zijn en gezond leven

We worden allemaal ouder (dat hoop ik tenminste) en ouder worden komt helaas met gebreken. Je kunt het geluk hebben om zonder ziekten oud te worden en dat gun ik iedereen, het kan ook zijn dat je door een “ongelukkige selectie van genen” al te maken hebt met ziekten en andere kwaaltjes.

Ik geloof in stoïcisme. Je kunt niet alles van te voren bepalen en “shit WILL hit the fan”. Er zullen problemen op je pad komen, sommige makkelijk te overwinnen en sommigen zullen diepe littekens achterlaten. Hoe je daarmee omgaat bepaalt hoe je in het leven staat. Door te focussen op zaken waar je wél invloed op hebt zul je tegenslagen beter kunnen accepteren.

Regelmatig bewegen, gezond eten:

• Geen/weinig vlees en dierlijke producten zoals melk en eieren
• Geen/weinig bewerkt voedsel
• Veel groenten, fruit, noten en ander onbewerkt voedsel
• Matig alcoholgebruik

Life happens….

“while you are busy making other plans”. En ja, dat is ook precies hoe het leven zal verlopen. Er zullen ongetwijfeld zaken op ons pad komen waar we niet op rekenden 🙂 Niet alles is te plannen, dus hoe we naar ons pensioen gaan weten we niet, maar we hebben in grote lijnen een plan liggen.

Hoe heb jij je oude dag gepland (als ZZP-er)?