De reis naar financiële onafhankelijkheid kost tijd, geduld en discipline. Ineens was daar de “r” weer in de maand, het zomerweer lijkt alweer ver achter ons te liggen en de herfst heeft toch echt wel zijn intrede gedaan.
Afgelopen maand is dus weer eens voorbij gevlogen. Er kwamen geen andere blogs uit mijn hoofd dan deze korte statusupdate, soms lukt het niet. Qua werk was het een erg drukke periode, goed voor de omzet maar qua planning was het wel even schuiven met wat zaken.
Afgelopen maand bezocht ik Fin-X, hét personal finance event in Utrecht dat dit jaar voor het eerst werd georganiseerd. Georganiseerd door o.a. Spekvet, The Pursuit of Hot, Lekker Leven Met Minder en The Next Wealth. Het was een fijn samenkomen van non-bloggers en bloggers, van mensen die al jaren FI zijn tot mensen die net als ik net zijn gestart. Ik vond het erg leuk om te spreken met gelijkgestemden, en hoe leuk is het als mensen deze blog dan ook nog eens kennen en volgen 🙂
Ik begon de dag gewoon thuis, met de auto vertrok ik naar een P+R in Utrecht om daarvandaan met de bus naar de locatie te gaan. De hele dag parkeren en gratis met de bus voor slechts € 5,00 is toch best wel zuinig?
Tussendoor was een lunch geregeld en was er voldoende tijd om bij te praten en kennis te maken met andere personal finance “gekkies” (ja, zo noem ik ons). Traditiegetrouw bleef ik ’s avonds een hapje eten met 5 andere “plakkers”. We vonden een leuk tapasrestaurant op loopafstand van de locatie. Zo’n afsluiting geeft gelegenheid om elkaar wat beter te leren kennen en ook om de presentaties / dag door te nemen. Onder het genot van een goed hapje en drankje zeg ik daar geen nee tegen. Het etentje vond plaats met o.a. medebloggers NietTot71 en FinancieelVrijer.
Bedankt voor de organisatie en een ieder die ik heb gesproken! Ik heb een leuk dagje uit gehad.
Ik startte september weer vol goede moed met wandelen. Het was immers geen zomervakantie meer, dus de structuur en regelmaat zouden weer terugkomen. Right… Dat ging natuurlijk alleen de eerste week goed. Ik wandelde die week bijna 33km, en dat was eigenlijk meteen alles voor september…blijkbaar 😉
Deze maand gebruikte ik de auto slechts 3 dagen om naar mijn opdrachtgevers te kunnen rijden. Dat kwam qua weer en planning-technisch wat beter uit. De andere dagen pakte ik dus de fiets.
Mijn gewicht schommelde deze maand netjes tussen de 79.6kg en 80.8kg. Het streefgewicht van 80kg blijft dus gehandhaafd. Hieronder komen lijkt lastig, zelfs met de nodige kilometers fietsen is het nog niet gelukt om de weegschaal lager te krijgen dan die 79.
| Activiteit | Afstand in kilometers |
| Fietsen | 758,76 |
| Wandelen | 32,93 |
In 2022 wordt een aangepaste manier van vermogensrendementsheffing berekenen doorgevoerd. Er zijn al een aantal bloggers geweest die hierover hebben geschreven;
– Cheesy Finance hier, hier, hier en hier (respect Kaas, ik ben blij dat je RE bent!)
– GeldNerd daar en daar (ook hier: hulde voor de diepgang!)
Een roundhouse kick?
Voor mij als ondernemer voelde de nieuwe regeling echt als een roundhouse-kick in het gezicht. Ondernemers met vermogen in box 3 bedoeld voor pensioen worden voor mijn gevoel onevenredig hard afgestraft met een bijna verdubbeling van de belastingdruk. Hiermee wordt FI/RE weer een stukje ingewikkelder gemaakt. Wel zal ik door deze nieuwe regeling zeker gebruik blijven maken van de beschikbare jaarruimte. Het voelt oneerlijk door ondernemers zo te benadelen, samen met het verlagen van de zelfstandigenaftrek wordt het ZZP-en er niet leuker op.
Het enige voordeel dat ik heb gelezen, maar nog niet veel verdieping over heb kunnen vinden, is dat de derde pensioenpijler fiscaal gelijk wordt getrokken met de tweede pijler. Hiermee krijgen zelfstandigen meer mogelijkheden om pensioen op te bouwen (bron).
Tijdens Fin-X sprak ik er met meerdere mensen over. Als je “het grote plan” eenmaal op de rit hebt en de boel zoveel mogelijk hebt geautomatiseerd, dan begint het een beetje saai te worden. Maar saai is goed, zeker in dit geval! Ik blijf het leuk vinden om de voortgang te meten en bij te sturen indien mogelijk.
Extra aflossen op de hypotheek
We blijven dit jaar nog gewoon extra aflossen op onze hypotheek. Afgelopen voorjaar dook onze openstaande hypotheekschuld onder de € 100.000 en inmiddels staat deze schuld komende week op een ruime €93k. We lossen nu door onze sneeuwbal-methode iedere maand €46 meer af en iedere maand komt hier weer € 2 bij. Dit lijken kleine stapjes, maar met een duidelijk einddoel, dan komen we er wel.
Belastingvrij sparen voor pensioen
Als zzp-er probeer ik zo goed mogelijk gebruik te maken van de ruimte die de Belastingdienst mij biedt om te sparen voor mijn oude dag. Tijdens Fin-X sprak ik hierover met een andere onderneemster, zij deed dit juist bewust niet omdat ze het geld juist nu wilde benutten en cashflow wilde genereren d.m.v. vastgoed. Dat is een prima strategie en als ik in vastgoed zou investeren zou ik dit ook zeker op deze manier aanpakken. Voor nu benut ik mijn beschikbare jaarruimte maximaal door het geld in te leggen op geblokkeerde rekeningen.
Beleggen voor extra vermogensopbouw
Omdat het inleggen van de jaarruimte gemaximeerd is tot een bepaald bedrag en ik toch graag meer kapitaal zou opbouwen beleg ik hiernaast kapitaal in box 3. Ik kies ervoor om het geld te beleggen in breed gespreide fondsen. Daarmee gok ik niet op 1 of 2 bedrijven maar “pak” ik het gemiddelde rendement van de gehele markt, in dit geval van zo’n ~3200 beursgenoteerde bedrijven.
Qua balans heb ik dit voorjaar besloten om ook iets meer in te leggen in obligaties. De reden hiervoor is dat ik wil kunnen herbalanceren; als aandelen lager staan verkoop ik obligaties en koop ik aandelen aan tegen een lagere prijs. De andere kant op werkt dit ook. Als aandelen stijgen en de verhouding van mijn aandelen en obligaties loopt uit de pas; dan zou ik dus aandelen kunnen verkopen om obligaties aan te kopen om zo in de gewenste verhouding blijven. Dit is de theorie, ik heb er over gelezen en geleerd, je hoort het wel als ik het in de praktijk heb toegepast 😉
Afgelopen maand deed ik een grotere inleg dan normaal, er werd € 2000 aan het werk gezet bij De Giro. Doordat MrsFireMe weer iets meer werkt hebben we ook meer financiële ruimte.
| Aflossing hypotheek (excl. rente) | € 573 |
| Extra aflossing hypotheek | € 500 |
| Extra aflossing aflossingsvrije hypotheek | € 85 |
| Inleg Brand New Day pensioenrekening | € 450 |
| Inleg ING pensioenrekening | € 400 |
| Inleg DEGIRO | € 2000 |
| Inleg MoneYou spaarrekening | € 340 |
| Totaal “toekomstinvesteringen” september | € 4348 |
In het kader “gluren bij de buren” 🙂 hierbij een kleine update van onze huidige nettowaarde.
Sinds het bijhouden van de nettowaarde in september 2017 is er ruim €70.000 aan groei gerealiseerd. Dit is te danken aan (extra) hypotheekaflossingen, pensioensparen en beleggen. Bij het berekenen van de nettowaarde ben ik uitgegaan van al onze bezittingen min onze schulden. Mijn zakelijke rekeningen, onze betaalrekeningen, cash, auto’s, boot en beleggingsrekening van onze dochter hou ik buiten beschouwing. Onder bezittingen heb ik de volgende assets genomen:
Hoe was jouw september? Heb je inzicht in je financiële situatie en lig je op koers?
Photo by Kristian Seedorff on Unsplash
De laatste blog stamt uit december, afgelopen maanden zijn voor ons erg druk geweest, op…
Na maanden, nee, jaren van steggelen is het dan uiteindelijk toch gebeurd... (meer…)
Als ZZP-er is een goed pensioen regelen best lastig. Je bent op jezelf aangewezen om…
Of ik de maandelijkse Money Business Updates ga voortzetten weet ik nog niet, maar ik…
Sinds 2018 heb ik wat "lifestyle changes" doorgevoerd. Een van die zaken was om meer…
Deze blog is een throwback. Na bijna 2 jaar "blogger-af" te zijn heb ik misschien…
View Comments
Dan denk je dat je een leuk FIRE plan hebt,komt het kabinet weer aan je plukken.
Leuk even kort verslag te lezen van de FIN-X, ik kon er helaas niet bij zijn. En leuk dat inkijkje, altijd inspirerend hoe anderen het doen en waar ze staan.
Hey! Ik sprak mijn financieel adviseur over alle plannen rondom belasting, en hij vertelde dat het met name nog plannen zijn, hoe 'men' dit daadwerkelijk wil doorvoeren is nog onzeker. Denk je niet een geval van 'de soep wordt zelden zo heet gegeten als dat ie wordt opgediend'? Groetjes Puck
Hey Puck! Dat is zeker waar, we zullen zien wat het gaat worden. Vooralsnog blijf ik stug doorsparen ?
Vraagje. Wat bedoel je precies met dat gelijktrekken van de tweede en derde pijler? In je gelinkte bron zie ik verder even zo geen informatie daar over.
Hi Gerben, dank voor je reactie. Ik heb het linkje aangepast, het stond onder het onderdeel "Toekomstvoorzieningen": https://www.hoffelijkgroep.nl/prinsjesdag/toekomstvoorzieningen/
Te lezen is:
"Verschil pensioen tweede en derde pijler verdwijnt
Op dit moment bouwt ruim 87% van de werknemers een aanvullend pensioen op door verplichte deelname aan een pensioenregeling via de werkgever. Dit noemen we de tweede pijler van het Nederlandse pensioenstelsel. In de derde pijler van het pensioenstelsel kunnen mensen op eigen initiatief individuele pensioenproducten afsluiten.
Deze derde pijler wordt in het nieuwe pensioenstelsel fiscaal gelijkgetrokken met de tweede pijler. Hierdoor krijgen zelfstandigen meer mogelijkheden om pensioen op te bouwen. In de toekomst zullen wijzigingen in de tweede pijler ook gelden voor de derde pijler."
Wat ik mij afvraag, wellicht een beetje een taboe, maar wordt er bij FireMe eigenlijk rekening gehouden met eventuele erfenissen in de toekomst? Ik vind dat zelf een lastige en ook een gevoelig onderdeel. Als ik realistisch ben, dan moet ik het meenemen in mijn berekeningen. Aan de andere kant wil ik er zeker niet aan denken. Maar wat wel zeker is, is dat mijn fin. situatie er dusdanig anders uit zal zien, dat alles wat ik nu doe dan teniet wordt gedaan. Hoe kijken jullie daar tegenaan?
Hi Pindakaas, dat is inderdaad een interessante kwestie. Wij komen beiden niet uit heel vermogende gezinnen. Er zijn geen koophuizen en (bij mijn weten) geen grote sommen geld in beide families. Het is dan ook een scenario dat ik niet heb ingecalculeerd.
Als dat wel zo zou zijn, zou je het dan meenemen?
Ik ben wel benieuwd: Wat zou het voor jou betekenen? Bedoel je dat je gaat rekenen op een dusdanige meevaller waardoor je nu misschien minder zou sparen/beleggen? Wat bedoel je precies met "alles wat ik nu doe wordt teniet gedaan"?
Nee ik zou het persoonlijk niet meenemen. Ik dop mijn eigen boontjes wel. Mocht het een meevaller zijn dan zij het zo ;) Het is wel een gevoelig onderwerp, maar goed we zitten hier toch semi-anoniem :)
Alles wat ik nu financieel regel in het kader van FireMe zou ik eigenlijk niet hoeven te regelen, als ik "het" meeneem in mijn berekening.
Dan denk ik aan de ene kant dus, "wat ben ik eigenlijk aan het doen".
Mijn ouders zijn er open en nuchter over. Ik in principe ook, maar toch. Niemand wordt 120 jaar oud, maar om er nu al mee te rekenen. Ik weet het gewoon niet.
Dan is het fijn om te weten dat er in de toekomst mogelijk een meevaller plaats zal vinden, je weet echter nooit wat de toekomst in het verschiet heeft en welke kosten er nog aankomen. Dat vind ik wel lastig met familiekapitaal / oud geld, het is natuurlijk fantastisch als er een legacy wordt achtergelaten waar latere generaties van kunnen profiteren. Zelf kom ik niet uit zo'n familie maar mocht mijn plan gaan zoals ik voor ogen heb zal mijn dochter waarschijnlijk wel weer iets erven. Lastige kwestie, het is een leuk gespreksonderwerp voor op een meet-up!
Eens, dat heb je mooi gezegd!
Leuk om weer even bij te lezen! Jullie zijn goed bezig!