Ben jij ook ZZP-er? Heb jij een plan, voor nu, voor later? Of modder je gewoon lekker door en stel je “later” uit?
Deze blog is bedoeld voor diegenen die hebben gekozen om afscheid te nemen van hun vaste baan en hebben gekozen voor de vrijheid van het ondernemen als Zelfstandige Zonder Personeel. Stel jezelf deze vragen eens, hoe sta je ervoor? Het is ook een blog van zelfreflectie, omdat ik soms ook even moet stilstaan, kijken hoe ik ervoor sta en wat ik wil.
Dit is soms een gevoelig punt. Beantwoord deze vraag voor jezelf: Wat denk je dat je netto per maand verdiend? Maar pak nu eens je jaaromzet minus kosten, verzekeringen en belastingen (BTW/IB), deel dat door 12, wat blijft er nu over per maand? Is dat wat je antwoordde, of zat je ver naast?
Je gunt het niemand, een ernstige ziekte of een ongeval waardoor je langere tijd niet kan werken. Hoelang kan deze periode voor jou duren? 1 maand? 3 maanden? Een jaar? Ben je verzekerd tegen ziekte d.m.v. een Arbeids Ongeschiktheids Verzekering? Kan je partner de vaste lasten dragen met zijn/haar inkomen? Controleer goed hoe lang je AOV uitkeert en onder welke voorwaarden, moet je bijvoorbeeld vervangende arbeid doen, of keert de verzekering pas uit vanaf een bepaald percentage afkeuring? Het voordeel van zelfstandig zijn is natuurlijk dat je zelf kunt kiezen of je je al dan niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid, dat kan op korte termijn een financieel voordeel zijn maar op lange termijn een groter risico.
Nu ben je zelfstandige, nog zonder personeel. Hoe ziet de toekomst er voor je uit? Hoe lang blijf je het werk doen, waar sta je over 5 jaar, 10 jaar? Nu komt er periodiek omzet uit je bedrijf, dat is geld dat jij ontvangt in ruil voor je tijd. Na aftrek van kosten aan inkoop en belastingen blijft er een bedrag over. Hoe zorg je ervoor dat dit inkomen “houdbaar” is in de toekomst, geef je alles uit of verlaag je NU je vaste lasten al zodat je later af kunt met minder? Spaar je voor een oudedagsvoorziening, of denk je “ik leef toch nu”?
Dit is voor mij altijd een heikel punt. Mensen om mij heen denken dat ik het allemaal goed voor elkaar heb met het ZZP-schap, maar het feit is dat ik daar veel tijd voor inlever. Als ik een paar weken vakantie neem voel ik dat direct in mijn buffer. Ik sluit contracten af met mijn klanten voor langere perioden en die klanten verwachten mij gewoon op locatie, klaar. Ik heb er bewust voor gekozen om mijn kennis en ervaring te verhuren, in tegenstelling tot een cashflow die zonder mij ook geld opbrengt. Tijd = Geld.
Ook hier moet ik regelmatig aan denken, inmiddels ben ik 40 jaar, ook al voel ik me soms nog gewoon een “20-jarig knaapje” merk ik aan alles om me heen dat de jaren gewoon doorgaan. Dit doet mij realiseren dat ik echt meer HOT moet worden (Happy, Opportunity Rich, Time Rich), zoals Chris, Marimma, Adine en anderen allang door hebben…inzicht komt met de jaren zullen we maar zeggen.
Ben je ZZP-er, heeft deze blog je doen nadenken over jouw situatie?
De laatste blog stamt uit december, afgelopen maanden zijn voor ons erg druk geweest, op…
Na maanden, nee, jaren van steggelen is het dan uiteindelijk toch gebeurd... (meer…)
Als ZZP-er is een goed pensioen regelen best lastig. Je bent op jezelf aangewezen om…
Of ik de maandelijkse Money Business Updates ga voortzetten weet ik nog niet, maar ik…
Sinds 2018 heb ik wat "lifestyle changes" doorgevoerd. Een van die zaken was om meer…
Deze blog is een throwback. Na bijna 2 jaar "blogger-af" te zijn heb ik misschien…
View Comments
Ik ben nog geen ZZP-er maar dit zijn wel zaken waar ik in loondienst al over nadenk voordat ik aan het ZZP schap begin. Eigen pensioen opbouw en wat als je arbeidsongeschikt wordt, zijn zaken die ik goed zal moeten regelen. Dank je voor de wake-up call!
Laat het je niet afschrikken hé Chris :) :)
héle verstandige vragen, als ZZP'er (maar zeker ook als loonslaaf).
als aanvulling, overal waar 'ik' staat, ook een keer de naam van je partner invullen. Wat als je partner ziek wordt? En wat als je er zelf niet meer bent, kan je partner dan nog ...
Dat is een goede aanvulling Joost, dank je! En inderdaad, als "loonslaaf" gelden dit soort vragen natuurlijk ook, al is er bij de meeste dienstverbanden wel sprake van ziektewet of het recht op een WW-uitkering.
Ook ik werk als zelfstandige. Gelukkig heb ik er al eerder over nagedacht, maar merk in mijn omgeving dat het zelfs onder ZZP'ers niet standaard is dat er over de financiële toekomst wordt nagedacht.
Ik heb zelf geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Die zijn onbetaalbaar en ik acht het risico ook erg klein. Ik heb zelf een financiële buffer voor de eerste paar jaar. 98% van de ziektegevallen is binnen 2 jaar weer voorbij. Dat kan ik prima opvangen gelukkig. Bij definitief arbeidsongeschikt kan ik bijvoorbeeld mijn eigen vermogen opeten die ik voor later had bedacht. Het plaatje wordt dan minder rooskleurig, maar nog steeds is het dan op te vangen.
Mijn pensioen regel ik nu door te investeren in dividendaandelen, etf's en versneld mijn hypotheek af te lossen. Hopelijk kom ik zo over niet al te veel jaren op het punt van (semi-)FIRE.
Dank voor je reactie! Die toekomst lijkt inderdaad voor veel zzpers een ver-van-mijn-bed-show, dat was ook de belangrijkste reden om deze blog te beginnen. Het lijkt erop dat we een soortgelijke situatie hanteren; al heb ik wel een beperkte AOV waarmee ik alleen de hypotheek zou kunnen betalen, maar die kost me niet zo gek veel per maand :)
Daarnaast heb ik ook gekozen voor beleggen voor pensioen en eerder stoppen met werken in resp. box 1 en box 3
Succes met de weg naar (vroeg)pensioen, ik ga me verdiepen in jouw blog!
Ik ben zzp'er en je blog heeft mij er niet toe gezet om over mijn situatie na te denken. ;-)
Wel volg ik je blog sinds kort omdat onze "situatie" enkele parallellen vertoont. Bijna dezelfde leeftijd (ik ben een paar jaar ouder), sinds een jaar of zeven zelfstandige, opererend in dezelfde branch, facturerend op basis van een uurtarief.
Wellicht de beste beslissing ooit (naast de beslissing om zzp'er te worden) was om zakelijk en privé financieel gezien strikt gescheiden te houden en mijzelf het salaris te blijven betalen dat ik daarvoor in loondienst kreeg. Dit begint zich inmiddels redelijk uit te betalen door een hoge zakelijk spaarquote, veel eigen vermogen, geen AOV meer nodig te hebben, etc.
Afijn, leuke blog. Keep up the good work.
Bedankt voor je leuke reactie Sandor! Dat klinkt als een heel verstandige situatie waar je nu de vruchten van kunt plukken. Zoals je misschien hebt kunnen lezen ben ik hiervoor vennoot geweest in een VOF; nadat ik ging freelancen heb ik mijn salaris wel verhoogd, enerzijds omdat we er toch een beetje naar zijn gaan leven en anderzijds omdat we volop extra zijn gaan sparen en aflossen. Succes met ondernemen!
Ik ben er dus zo eentje zonder duidelijk plan moet ik bekennen. Een echt plan heb ik niet, maar ik weet dat het belangrijk is. Maar ik vind het zo saaaai!
Herkennen is alvast een begin, toch? En je hoeft ook niet alles in 1x te regelen natuurlijk ;)
Ik heb jarenlang beide gehad: een parttime baan in loondienst, en een baan als zzp'er. De baan in loondienst heb ik nu opgezegd, en dat betekent dus dat de zekerheden van zo'n baan bij evt. arbeidsongeschiktheid ineens wegvallen. Doodeng! Aan de andere kant, als ik er nuchter naar kijk: ik ben in de afgelopen16 jaren in loondienst vrijwel niet ziek geweest, en de werkzaamheden die ik als zzp'er verricht zijn lichamelijk niet zwaar en kunnen vanuit huis verricht worden zolang mijn hoofd maar blijft werken. De risico's die ik loop zijn ook niet noemenswaardig groot. Omdat mijn zzpbaan altijd een 'bijbaan' was, verdien ik momenteel niet genoeg om allerlei verzekeringen af te kunnen sluiten. Maar ja, het houdt me zeker bezig!
ZZP'er meldt zich ;-) En ook nog best een beetje zoekend hoor! Als ondernemer kun je jezelf heel makkelijk voorbij lopen, want inderdaad: als je niet werkt, heb je meestal geen geld. Ik werk er nu actiever aan om daar verandering in te brengen en langzaam maar zeker loopt dat steeds wat beter. Het is allemaal écht nog niet passief, maar ik verdien inmiddels toch een leuk bedrag met dingen die ik zo leuk vind, dat ik nooit had gedacht dat ik er geld voor kon krijgen. Als ik nu eens wat meer tijd had om dat uit te breiden... ;-)
In ieder geval geef ik nu dus zéker niet alles uit (sterker nog: ik beperk mijn salaris altijd een beetje zodat ik belastingtechnisch aantrekkelijker spaar op de zakelijke rekening) en doe ik mijn best om vooral steeds wat minder nodig te hebben. Verdien je dan meer, dan gaat het allemaal een stuk vlotter. Da's toch het makkelijkst!
Eerder heb ik hier nog geen reactie geplaatst. Ik wil als eerste zeggen dat ik jullie ZZP-ers ontzettend stoer en lefgozers/meiden vind. Toch wil ik wel kwijt dat een ongeluk/arbeidsongeschiktheid in een klein "snelwegje" kan zitten met grote onverwachte gevolgen. Mijn man was vrijwel nooit ziek in de ruim 35 jaar dat hij volop werkte met plezier. Echter door een auto ongeval 4 jaar geleden (bus op zijn auto geklapt in de file) onder werktijd stonden we opeens heel anders ervoor. Hij is daarvan nooit meer (ook niet mentaal) volledig hersteld, ook niet na diverse rugoperaties en revalidatie en recent volledig afgekeurd. Dat was een super ellendige periode...
Maar wat ben ik blij dat we terug konden/kunnen vallen op de huidige werknemersverzekeringen zoals ZW, WIA en AOV via zijn werkgever. We kunnen of durven nu weer vooruit te kijken en kunnen weer (financiele) plannen maken als vijftigers. (een dergelijke buffer voor die ziekteperiode zou ruim 3 bovenmodale jaarsalarissen beslaan).
Met vorenstaande wil ik niemand bang maken maar blijf wel realistisch en handel hier naar in de weg naar HOT of Fire. Nogmaals een ongeluk(je) zit in een klein hoekje...
Hi Pasja dank voor je reactie! Wat een nare periode moeten jullie hebben doorgemaakt en ik kan me heel goed voorstellen dat je op zo’n moment blij bent met de regelingen waar je op kunt terugvallen! Zelf heb ik wel een AOV maar met een vrij lage uitkering, die zou hooguit onze hypotheek kunnen dragen en dan is de koek op. Het verhogen van dit bedrag is nu lastig ivm gezondheid; zaken die verband houden met mijn “ziekte” zouden worden uitgesloten of tegen een flink hogere premie worden gedekt. Bedankt voor de heads-up!
Ik ben nu 10 jaar zzp, heb in loondienst een heel klein pensioentje opgebouwd en ben nu sinds 2 jaar bezig met hoe ik mijn pensioen moet regelen. Ik heb lang zitten twijfelen, maar toch geen AOV genomen. Verhalen als die van Pasja zijn er en zijn beangstigend, maar de kans is heel klein. Bovendien heeft mijn partner een goed inkomen (ook zzp). Ik heb zelf cash om het 1,5 jaar uit te zingen en daarnaast nog 1,4K in beleggingen (hoofdzakelijk ETF, en mijn jaarruimte ook bij BND). Als al mijn geld op is en ik volledig arbeidsongeschikt bent, zal ik moeten rondkomen van de bijstand. Dat is op zich voor mij te doen, ik leef sober, maar als je een chronische ziekte krijgt, komen er natuurlijk wel veel ziektekosten bij. Voor nu neem ik dit risico maar. Ik ben ook van 1978 en vind mijn werk zo leuk dat ik het nog lang vol kan houden en ook genoeg tijd om mijn vermogen verder te laten groeien. Ben heel blij dat ik voorbij de ton zit, vanaf nu gaat het groeien veel sneller!
Fijn trouwens, dit blog, zouden meer zzp moeten lezen.
Bedankt voor je reactie, Vrijheid! Het zijn allemaal afwegingen die gemaakt moeten worden, het klinkt alsof je er ook goed over hebt nagedacht :)
Dat heb ik dus altijd een interessante vraag gevonden, "hoeveel verdien je nu écht als ZZP-er".
Ik heb zero verstand van "ZZP-er" zijn. Dat moge blijken uit mijn volgende relaas.
Ik heb een bekende die weleens zit te brallen over zijn hoge inkomen als ZZP-er.
Feit is alleen wel dat diegene, tenminste daar schept ie vol trots over op, 80-urige werkweken heeft.
Daar verdient ie, zegt ie, zo'n 5k netto per maand mee.
Dat vind ik dus een interessante kwestie, want als hij, net als ik, 36-uur per week zou werken, zou hij 2250 euro netto per maand verdienen.
Als ik dan bedenk wat ik met mijn simpele 36-urige werkweek-baant binnensleep en dan heb ik het nog niet over 6 weken betaald verlof, vakantiegeld, een 13e maand, reiskostenvergoeding (het is 4,5km naar kantoor :-) een bovengemiddeld pensioen en een betaald mobieltje.
(Bovendien meld ik mij jaarlijks gemiddeld 1 werkweek, betaald, ziek)
Dan verdien ik dus een bak meer, tenminste, in verhouding dan. Hoewel ik ook 80 uur per week zou kunnen werken, al is het bij een andere werkgever.
Overigens mag ik gratis gebruik maken van het kantoorpand waar ik in werk :D en heeft de persoon in kwestie een locatie nodig á 800 euro in de maand (ik weet niet of dit in de 5k zit)
Ik weet trouwens niet of de persoon in kwestie verzekerd is voor arbeidsongeschiktheid, maar ik weet wel dat ie geen rekening houdt met het feit dat ie ooit met pensioen zal gaan.
Natuurlijk ben je flexibel, heb je het werk zelf voor het uitkiezen en geeft het vast een fijn gevoel om je eigen "toko" te hebben, maar de tijd die je er in moet stoppen, de risico's en de onzekerheid, lijken mij niet op te wegen tegen in loondienst zijn?
Oftewel, als ik het hele (financiële) ZZP verhaal onder de loep neem, snap ik niet wat daar interessant aan is. Heb ik het verkeerd? Zie ik iets over het hoofd? Heeft de genoemde persoon een heel laag inkomen voor een ZZP-er? Vertel het mij!
Dat zijn allemaal interessante kwesties, Consuminderen! Je somt een aantal heel goede feiten op, die voor mij als ZZP-er ook reden zouden zijn om terug in loondienst te gaan;
- Doorbetaling bij ziekte (vangnet)
- Doorbetaling bij vakantie (ik ben een urenmachine, geen uren = geen inkomsten)
- (Riante) pensioenopbouw (ik ben volledig aangewezen op eigen voorzieningen)
Met name die laatste is er eentje die mij dwarszit. Als ik inlog op MijnPensioenOverzicht zie ik dat ik later naast mijn AOW maar liefst €44 per maand ga ontvangen aan pensioen ;) Dat is dus echt om te janken.
Wat het ZZP-en voor mij interessant maakt is het afwisselende werk, voor meerdere bedrijven, verschillende disciplines en in heel verschillende branches mooie oplossingen bouwen vind ik fantastisch.
Ik denk dan ook dat jouw bekende (een beetje) onder zijn tarief werkt, hij houdt waarschijnlijk geen rekening met al die zaken die je opsomt en die juist zo belangrijk zijn. De vraag is dan natuurlijk: gaan die 5K er ook iedere maand uit of wordt daar nog handig mee geïnvesteerd (ik kan het antwoord wel raden ;))