Er zijn van die maanden die werkelijk voorbij vliegen. Wat er met november is gebeurt weet ik niet, maar inmiddels is het 1 december en daarmee blikken we even terug naar onze financiële stappen van heel november. Voor veel mensen zijn november en december de “dure maanden”, met name door de komende feestdagen. Wij kiezen ervoor om ons geld anders te benutten, door het voor ons te laten werken op de beurs of door in ons huis te steken waardoor onze hypotheekschuld afneemt.
In november werd ik benaderd door Nu.nl, om mee te werken aan een interview over mensen die bezig zijn met vroegpensioen en actief zijn in “de FIRE movement”, daar kon ik natuurlijk geen nee tegen zeggen en samen met Mr FOB van Financieel Onafhankelijk Blog en Mr CF van Cheesy Finance is daar het volgende artikel uitgekomen: https://www.nu.nl/weekend/5590319/veertigste-financieel-onafhankelijk-mensen-regelen.html.
Beleggingen
In oktober en november daalden de aandelenmarkten iets. Dat kwam goed uit voor ons maandelijkse koopmomentje, we konden tegen een iets lagere prijs aandelen kopen. In december wordt het kwartaaldividend bekend gemaakt van de Vanguard fondsen waarin we beleggen (VTI, VXUS en VWRL). We staan voor dit jaar op een totaalrendement van 0.89%, dat is niet om over naar huis te schrijven, maar op de lange termijn kun je altijd eens slechte jaren hebben en goede jaren. Omdat we pas net begonnen zijn komt een dalende markt juist goed van pas; je koopt immers meer aandelen in een soort uitverkoop.
Pensioensparen
Jaarlijks benut ik mijn beschikbare jaarruimte. Omdat ik als ZZP-er werk ben ik niet aangesloten bij een pensioenfonds en heb ik geen werkgever die dit allemaal voor mij regelt. Mrs FireMe werkt op dit moment niet en bouwt behalve haar AOW ook geen oudedagsvoorziening op. De jaarruimte is het bedrag dat je jaarlijks belastingvrij mag sparen voor je pensioen. Dit is afhankelijk van je pensioentekort over het afgelopen kalenderjaar. Een van de voorwaarden is dat dit bedrag op een geblokkeerde rekening moet worden bewaard en de inleg is gemaximeerd.
Het pensioensparen doe ik op 2 manieren: ik heb een bankspaarrekening bij ING en een beleggingsrekening bij Brand New Day. Bij ING krijg ik een vaste rente over iedere inleg, bij Brand New Day wordt de inleg verdeeld over een mix van aandelen en obligaties. Het rendement van Brand New Day staat voor dit jaar op -2,9%, dat betekent dat ik iets ben ingeteerd op het vermogen. Omdat het voor de lange termijn is maak ik me hier geen zorgen over. Daarnaast dempt de vaste rente van ING deze dipjes.
Hypotheek
Wij hebben een hypotheek die uit 2 delen bestaat. Het grootste deel is sinds 2016 annuïtair en een klein deel is nog aflossingsvrij. Onze grote hypotheek heeft een laag rentepercentage, 1.89%. Ondanks dit lage percentage lossen wij extra af op deze hypotheek. Ook op de aflossingsvrije hypotheek lossen wij maandelijks af.
Om het openstaande bedrag te zien dalen is een fijn gezicht en voelt goed. Die garantie van lage maandlasten in de toekomst lonkt. We hopen binnen 8 jaar hypotheekvrij te zijn en met het huidige tempo gaat dit lukken. We kijken uit naar onze volgende mijlpaal: onder de ton!
Financieel overzicht
| Aflossing hypotheek (excl. rente) | € 556 |
| Extra aflossing hypotheek | € 500 |
| Extra aflossing aflossingsvrije hypotheek | € 85 |
| Inleg Brand New Day pensioenrekening | € 450 |
| Inleg ING pensioenrekening | € 400 |
| Inleg DEGIRO | € 1000 |
| Inleg Aegon spaarrekening | € 620 |
| Totaal “toekomstinvesteringen” november | € 3611 |
Nettowaarde
Ondanks het aflossen, sparen en beleggen lijkt de nettowaarde niet zoveel te bewegen. Dit komt o.a. door het dalen van de aandelenmarkt en ook de crypto’s hebben een flinke dip gemaakt. Het saldo van mijn crypto-portefeuille is nog ongeveer 10% van wat het op het hoogtepunt waard was. Zoals eerder geschreven heb ik in mijn hoofd al afscheid genomen van dit potje en laat ik het gewoon staan.
Bij het berekenen van de nettowaarde ben ik uitgegaan van al onze bezittingen min onze schulden. Mijn zakelijke rekeningen, onze betaalrekeningen, cash, auto’s en beleggingsrekening van onze dochter hou ik buiten beschouwing. Onder bezittingen heb ik de volgende assets genomen:
- WOZ waarde van ons huis (daadwerkelijke verkoopwaarde ligt ruim 20k hoger)
- Saldo spaarrekening
- Saldo De Giro
- Saldo ING Pensioenrekening
- Saldo Brand New Day Pensioenrekening
- Actuele waarde crypto’s
Hoe is jouw november geweest?
Weer een mooi bedrag geïnvesteerd in jullie toekomst. Bij ons ging het ook weer goed in november. Over 8 jaar hypotheekvrij klinkt al dichtbij, lekker hoor!
Thanks M! Ik heb jullie mijlpalen gezien en dat gaat echt super zeg, chapeau!
Mijn november is inderdaad ook voorbij gevlogen! Financieel gezien niet veel bijzonders; de gebruikelijke maandelijkse inleg op mijn beleggingsrekening en verder ging er héél veel uit aan zakelijke kosten, die grotendeels in november weer voor het komende jaar betaald moeten worden.
Wij hebben wel eind oktober onze 10% hypotheekaflossing volgemaakt en voor december heb ik een extra inleg bij Brandnewday gepland.
Wat een geweldige impuls trouwens, als je in één maand zoveel weg kunt zetten voor je toekomst. Hartstikke goed!
Thanks voor je reactie Adine, ja het is snel gegaan hè? Ik heb je beleggingsupdate gelezen: super bezig!!! Hopelijk kijken we hier over een paar jaar tevreden en trots op terug ?
Toch blijf je goed geld weg zetten voor je FO! Lekker bezig FIREME, en nu doorpakken 😉
Thanks voor je reactie Kaas! We doen ons best, het lijkt al automatisch te gaan al wordt deze maand financieel gezien wel een uitdaging!
Ik heb momenteel (nog) geen hypotheek, maar na alles wat ik erover gelezen en gehoord heb, zou ik denk ik toch besluiten om niet extra af te lossen bij een lage rentestand. Vooral het feit dat je hypotheek als gevolg van inflatie elk jaar minder waard wordt t.o.v. je loon (dat enigszins met inflatie mee hoort te stijgen), doet me denken dat er aantrekkelijkere investeringen zijn dan een extra aflossing van je hypotheek met een lage rente. Desondanks kan ik me voorstellen dat het een heerlijk vrij gevoel geeft!
Interessant hoorvoer hierover: https://radicalpersonalfinance.com/early-retirement-faqs-should-i-pay-off-debt-first-or-should-i-invest-an-interview-with-joe-aka-arebelspy-rpf0095/
Thanks voor je reactie! Het is inderdaad een afweging; in een goed beursklimaat levert het geld meer op, anderzijds is een afgeloste hypotheek een gegarandeerde lage maandlast in de toekomst. Wegens gezondheidsredenen heb ik voor de laatste optie gekozen.
Zo zie je maar weer, er is geen beste oplossing voor iedereen. Beslissingen horen gemaakt te worden op basis van je persoonlijk situatie. Leuk blog en leuke naam Mr. FireMe, ik kom zeker geregeld even kijken.